Retiro digno… Ahorrar es un buen hábito, por allí se empieza para diseñar con visión responsable un ahorro para el retiro bien planificado, de acuerdo con tus circunstancias personales.

Desde 1997 las pensiones no son universales, son construidas en cuentas individuales con el 6.5% del salario, porcentaje totalmente insuficiente para una pensión digna. Tu patrón aporta el 5.15%, el gobierno únicamente un simbólico 0.225 %. Tú, como empleado, sólo aportas el 1.125% de tu salario y es necesario que cuanto antes destines una cantidad mayor y comiences a formar ese capital que te permitirá mantener tu nivel de vida en la vejez. En la medida que más pronto empieces te será más fácil reunirlo y mejor provecho obtendrás del esfuerzo de toda tu vida.

Por ejemplo, quien gana 10,000 pesos mensuales aporta para su retiro solamente 11.25 pesos. La empresa aporta 51.50 y el gobierno 2.25 para un total de 65 pesos que se depositan en la cuenta de AFORE del trabajador, en la cual se van acumulando las aportaciones, así como los rendimientos que dicha AFORE va generando a través del tiempo.

El problema está en que, cumpliendo con el 6.5 % mínimo legal, cualquier plan de jubilación, aún para quienes hayan trabajado y cotizado ininterrumpidamente por muchos años hasta alcanzar la edad de 65 años que fija la ley para el retiro, apenas garantiza recibir entre el 26 y el 31 % del último sueldo previo al retiro. Si el salario mensual fuera de 20,000 pesos, tan solo se obtendría como pensión un máximo de 6,200 pesos al mes, se tendría que sobrevivir con la suma que se haya logrado ahorrar.

El escenario es peor para quienes trabajan en la informalidad o para profesionistas que trabajan por su cuenta sin estar sujetos a un patrón, ya que ni siquiera contarán con el 5.375% que aportan patrón y gobierno y deberá destinar un mayor porcentaje de sus ingresos para su plan de ahorro.

Pocas son las personas jóvenes que están concientes de que algún día deberán retirarse, lo ven muy lejano, creen erróneamente que su AFORE les resolverá ese tema y no hacen un esfuerzo de ahorro pensando en los años futuros, cuando la productividad disminuirá inevitablemente.

Tristemente, la cantidad de adultos mayores en condición precaria por falta de previsión es enorme ya, y se prevé un peor escenario en un futuro ya cercano.

En la actualidad, menos del 10 % de la población del mundo ha cumplido la edad de retiro, sin embargo, esta cifra llegará al 25 % para el año 2030, México no será la excepción, para quienes no hayan construido el suficiente ahorro podría ser una tragedia. Al envejecer es cuando mayores gastos personales debemos afrontar, nuestra salud requiere de más cuidados y es el tiempo en el que destinamos un porcentaje mayor de nuestro ingreso a medicamentos, visitas médicas y personal que nos ayude a resolver nuestra vida diaria, y estos nuevos gastos son capaces de complicar severamente nuestra vejez. Es el tiempo en el que la capacidad para generar ingresos disminuye, las necesidades personales incrementan y la cuenta de ahorro para el retiro apenas permite mantener el nivel de vida a un tercio de lo que solía ser.

A diferencia del pasado, las familias cada vez son más pequeñas y llegado el caso se distribuye entre menos miembros la carga de mantener a los padres ancianos.

Al hacer conciencia de que Las AFORES no te ofrecen un retiro digno es imperativo que todos establezcamos un objetivo de ahorro para nuestra jubilación, de ser posible desde nuestro primer trabajo formal, pero en algún momento debemos comenzar a hacerlo. Será más fácilmente y asumible formar el capital en 30 años que en 15 o 20.

Afortunadamente no estamos destinados a la pobreza en la vejez si planificamos nuestra jubilación a tiempo y aprovechamos los beneficios fiscales que se otorgan a travéz de un plan de ahorro para el retiro.

No hay razón para que el retiro se convierta en un período de simple supervivencia. Mediante un buen plan de pensión, seremos capaces de tener una vida plena al finalizar la actividad profesional.

Las aportaciones voluntarias a un plan de ahorro para el retiro son la forma más común de asegurar una jubilación digna y, mientras más temprano se comience, más fácilmente podremos cumplir nuestros objetivos. No existe un límite propiamente dicho para las aportaciones pero existen un par de consideraciones importantes a tomar en cuenta:

1. Hay que mantener las aportaciones en la cuenta el tiempo establecido en la ley o hasta cumplir la edad de retiro, pues de otro modo, al momento de hacer retiros se hará una retención de un 20 % del importe retirado.
2. Los planes privados de ahorro para el retiro, tienen la misma finalidad que las AFORES salvo que son totalmente voluntarios y suelen ofrecer, entre otras cosas, un porcentaje mayor de rendimientos.

Dentro de los planes privados los seguros de retiro son planes de ahorro con inversión en diversos instrumentos, hay opciones a la medida de cada persona y te brindan además los siguientes beneficios:

• En caso de fallecimiento antes de cumplir el objetivo, la aseguradora entregará a los beneficiarios el total del ahorro comprometido al inicio del contrato.
• Las aportaciones que se hagan al seguro para el retiro son deducibles de impuestos.
• El retorno del ahorro que se obtiene al cumplir la edad del retiro, estará exenta del pago del ISR (impuesto sobre la renta).
• Tu ahorro tendrá liquidez pues en caso de necesitar disponer de los recursos tendrás la opción de retirar siempre que se paguen los impuestos correspondientes.

¿Cómo determinar una meta de ahorro para el retiro?

Tal vez la forma más sencilla de comenzar es determinar el porcentaje de nuestro ingreso que vamos a destinar a nuestro retiro, de acuerdo con nuestras posibilidades. Quizá la meta ideal sea retirarnos con el 80 % de nuestro último sueldo, pero tal vez de momento solo podemos destinar $1,500 al mes, siendo lo ideal que realicemos aportaciones a nuestro ahorro voluntario un mínimo del 10% de nuestro ingreso si cotizamos en un empleo formal, o un 17% si trabajamos por cuenta propia o en un empleo informal, pero hay que empezar ya con el mínimo e incrementarlo en cuanto nos sea posible. Ya que que, con frecuencia, los sueldos que percibimos al inicio de nuestra vida laboral no suelen ser muy altos. Sin embargo, esto nos dará la conciencia y la disciplina para ahorrar con este fin y con toda seguridad incrementaremos nuestro ahorro conforme nuestros ingresos crezcan.

Para conocer la cifra ideal que debemos destinar a nuestra aportación voluntaria, podemos ayudarnos con una calculadora de aportaciones voluntarias que nos dé el resultado de la pensión que obtendríamos. Éste método nos dirá con mucha precisión los sacrificios que en nuestra vida diaria tendríamos que hacer a cambio, de la tranquilidad que obtendríamos al saber que nuestro futuro se encuentra resuelto.

Así, lo mejor y más fácil es acudir al consejo de los profesionales en pensiones y planes de ahorro para el retiro que cuentan con el conocimiento y las herramientas necesarias para ofrecerte la mejor alternativa.

En Next Consultores, contamos con más de 30 años de experiencia nacional e internacional y un equipo de profesionales ofreciendo soluciones inteligentes a nuestros clientes para que logren tener certeza en su plan de ahorro para el retiro.

Generamos planes a partir de aportaciones cómodas y adecuadas a su objetivo y nivel de ingreso. Además, brindamos respaldo para que en casos imprevistos y urgentes se puedan hacer retiros del fondo, además de los enormes beneficios fiscales.

Si quieres saber más sobre el tema, agenda una reunión virtual y cuentanos tus planes, estamos seguros de que juntos podemos diseñar el mejor modelo de plan de ahorro para el retiro para ti.

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